개인회생 신청방법 신청자격 알아보기 : 개인회생 vs 개인파산

빚 때문에 잠 못 이루는 밤을 보내고 계신가요? 특히 감당하기 어려운 큰 금액의 채무는 혼자서 해결하기 어렵게 느껴질 수 있습니다. 하지만 포기하지 마세요! 개인회생을 비롯한 다양한 채무조정제도를 통해 새로운 시작을 할 수 있습니다.

 

 

개인회생 신청방법

 

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최대 15억 원 채무까지, 개인회생으로 충분히 해결 가능합니다!

 

많은 분들이 "내 빚이 너무 많아서 안 될 거야"라고 생각하지만, 무담보 채무는 최대 10억 원, 담보부 채무는 최대 15억 원까지 개인회생 신청이 충분히 가능합니다. 특히 정기적인 소득이 있다면 개인회생이 가장 적합한 해결책이 될 수 있습니다.

 

개인회생, 어떤 제도인가요?

개인회생은 채무자가 정기적이고 확실한 수입이 있는 경우, 소득에서 최저생계비를 제외한 금액을 3~5년간 성실하게 변제하면 나머지 채무는 법원의 면책 결정으로 탕감받을 수 있는 제도입니다. 신용대출, 카드채무는 물론 사채, 보증 채무, 통신비 등 모든 채무를 포함하여 조정이 가능하며, 경우에 따라 원금 일부도 감면받을 수 있다는 큰 장점이 있습니다.

 

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나에게 맞는 채무조정 방법은? 개인회생 vs 워크아웃

 

채무조정 제도는 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다.

 

1. 사적 채무조정: 신용회복위원회 워크아웃

워크아웃 제도는 주로 연체 초기에 신청할 수 있으며, 이자 감면이나 장기 분할상환 유예를 통해 부담을 덜 수 있습니다.

 

• 장점: 신용등급 하락 폭이 상대적으로 작고, 금융권 채무 중심으로 조정이 가능합니다.

 

• 단점: 사채, 세금, 통신요금 등은 조정 대상에 포함되지 않으며, 원금 감면은 어렵습니다.

 

 

2. 공적 채무조정: 법원 개인회생 또는 개인파산

개인회생은 위에서 설명했듯이 소득이 있는 채무자에게 적합하며, 개인파산은 소득이 없거나 최저생계비 이하인 경우 신청할 수 있습니다. 여기서는 소득이 있는 경우를 전제로 개인회생에 집중합니다.

 

• 장점: 원금 및 이자 탕감률이 높고, 변제 기간이 상대적으로 짧습니다. 채권자의 동의 없이 진행 가능하며, 거의 모든 종류의 채무가 조정 대상에 포함됩니다.

 

• 단점: 변제를 모두 마쳐야 신용 회복이 가능하며, 진행 중 일반적인 금융거래가 제한될 수 있습니다. 과거 개인회생/파산 면책 이력이 있다면 면책일로부터 5년이 지나야 재신청이 가능합니다.

 

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개인회생 신청 자격

최대 15억 원의 채무로 고민하는 당신! 다음 조건에 해당한다면 개인회생 신청 자격에 충족될 가능성이 높습니다.

 

• 무담보 채무 10억 원 이하, 담보부 채무 15억 원 이하
• 일정하고 지속적인 소득이 있음
• 재산보다 채무가 많음

 

변제금 산정은 개인회생 제도의 핵심이며, 부양가족과 고정지출을 법원에 소명하여 인정받는 것이 변제금을 최소화하는 데 중요합니다.

 

 

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카드 연체, 강제집행 위험! 신속한 법률 상담이 필수!

카드 연체가 지속되면 신용도가 더욱 악화되고, 급기야 강제집행 위험까지 높아질 수 있습니다. 따라서 가능한 한 빨리 전문가와 상담하여 채무조정 절차를 시작하는 것이 중요합니다.

 

소득과 재산 상황, 최근 채무 발생 시기, 과거 면책 기록 등을 종합적으로 고려하여 최적의 채무조정 방법을 찾아야 합니다. "어느 제도가 적합할지에 따라 결과가 완전히 달라질 수 있다"는 점을 명심하세요.

 

 

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개인회생 장단점

개인회생 제도는 과도한 채무로 고통받는 이들이 경제적으로 재기할 수 있도록 돕는 법적 절차입니다. 모든 제도와 마찬가지로 장점과 단점이 명확하게 존재합니다.

 

장점

1. 채무 탕감 가능:
   • 일정 기간(보통 3년~5년) 동안 변제하면 최대 90%까지 채무가 탕감될 수 있습니다.
   • 원금뿐만 아니라 이자 및 연체이자까지 탕감이 가능합니다.
   • 납부하는 변제금은 최저생계비를 제외한 가용소득으로 책정되어 부담이 줄어듭니다.
2. 강제조정 절차 및 채권자 동의 불필요:
   • 법원이 개입하여 채권자의 동의 없이도 절차를 진행할 수 있으며, 모든 채권자에게 효력이 발생합니다.
   • 압류, 독촉, 가압류 등 강제집행이 중지되거나 금지됩니다 (포괄적 금지명령, 중지명령 제도).
3. 재산 유지 가능:
   • 일정한 소득이 있는 급여소득자나 자영업자의 경우, 채무를 해결하면서 현재 재산을 유지할 수 있습니다. (단, 청산가치보장원칙에 따라 재산 이상의 금액은 변제해야 합니다.)
4. 가족에게 영향 없음:
   • 채무는 개인에게만 귀속되므로 배우자나 자녀의 재산에는 아무런 영향을 미치지 않습니다.

단점

1. 변제금 부담:
   • 법원이 인정한 최저생계비를 제외한 소득을 3~5년 동안 변제해야 하므로, 소득이 많고 부양가족이 적을 경우 월 변제금이 부담될 수 있습니다.
2. 일부 채무는 탕감 불가능 (비면책채권):
   • 모든 채무가 탕감되는 것은 아니며, 특정 비면책채권(예: 세금, 벌금 등)은 개인회생으로 탕감받을 수 없습니다.
3. 신용등급 하락 및 금융거래 제한:
   • 개인회생 절차 진행 중에는 신용등급이 하락하고 신용카드 사용 정지, 대출 불가 등 금융거래에 제약이 따릅니다.
   • 회생 절차 종료 후에도 일정 기간 금융기록에 남게 됩니다. 그러나 회생이 끝나면 정상적으로 금융 활동이 가능합니다.
4. 일정한 수입이 없으면 신청 불가능:
   • 일정한 수입이 없거나 소득이 불규칙한 경우(예: 실직자, 일용직 등)에는 개인회생 신청이 어려울 수 있으며, 기각될 가능성이 있습니다.
5. 복잡한 서류 준비와 절차:
   • 법원에 제출해야 할 서류가 방대하고 정확해야 하며, 법원의 심사가 매우 까다롭습니다. 사기성 회생을 방지하기 위한 소명과 증빙이 중요하므로 변호사 등 전문가의 도움이 필요합니다.

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개인회생 절차 폐지후 재신청 가능 유무

폐지후 재신청 가능조건

• 만약 변제금을 내지 않거나 서류를 제출하지 않는 등 본인 잘못으로 폐지되었다면, 폐지 결정일로부터 5년간 같은 이유로는 재신청이 어려울 수 있어요.
• 하지만 단순한 실수였거나, 상황이 달라졌다고 인정되면 바로 다시 신청할 수도 있습니다.

 

성공적인 재신청을 위한 준비

재신청은 법적으로 바로 할 수 있지만, 성공하려면 철저한 준비가 필요해요.

 

1. 왜 폐지되었는지 정확히 파악하고 고치세요. 서류가 미흡했거나 변제 계획이 비현실적이었다면, 이 부분을 보완해야 합니다.
2. 변경된 상황을 잘 설명하세요. 법원이 '이전과 달라진 게 없다'고 판단하면 기각될 수 있어요.
3. 현실적인 변제 계획을 세우고 증명하세요. 채무를 갚으려는 의지와 함께, 현실적으로 갚을 수 있다는 증거를 충분히 보여줘야 해요.
4. 전문가와 상담하세요. 복잡한 서류 준비와 절차를 위해 변호사 등 법률 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다.

 

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개인회생 신청서 및 첨부서류

 

※ 개인회생 재신청이라도 서류는 동일합니다 (개인회생 신청서, 채무입증서류, 재산증빙서류, 소득증빙서류)

 

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1: 개인회생 신청 시 채무 한도는 정말 15억 원까지인가요?

A1: 네, 무담보 채무는 최대 10억 원, 담보부 채무는 최대 15억 원까지 개인회생 신청이 가능합니다.

 

Q2: 소득이 불안정해도 개인회생 신청이 가능한가요?

A2: 정기적이고 확실한 수입이 있다면 일용직이나 아르바이트도 신청 가능성이 있습니다.

 

Q3: 개인회생을 신청하면 모든 빚이 탕감되나요?

A3: 모든 빚이 탕감되는 것이 아니라, 원금 일부를 탕감받고 나머지를 분할 상환하는 제도입니다.

 

Q4: 개인회생 신청 후 신용도는 어떻게 되나요?

A4: 절차 진행 중 신용도에 영향이 있지만, 면책 결정 후에는 신용이 회복되기 시작합니다.

 

Q5: 개인회생 절차는 얼마나 걸리며, 혼자서도 할 수 있나요?

A5: 보통 6개월~1년 정도 걸리며, 복잡하여 전문가의 도움을 받는 것이 유리합니다.